При покупке товара в кредит, покупатель, как правило, сталкивается с 4 видами дополнительных расходов, которые приводят к удорожанию купленного товара: процентные платежи по кредиту, одноразовые и ежемесячные комиссии, а также страховка товара, которую также иногда взимают банки в пользу страховых компаний – своих партнеров.

Каждый банк использует разнообразные комбинации форм получения дохода, чтобы сделать свою программу кредитования более привлекательной. Например, установив низкую процентную ставку по кредиту, банк может взимать большую одноразовую комиссию или использовать ежемесячные комиссионные платежи. Другими словами, финучреждения всегда устанавливают для себя определенный уровень доходности по каждой конкретной кредитной программе, учитывая все источники денежных поступлений от клиента, а не только процентные платежи.

Компания «Простобанк Консалтинг» решила узнать, какой уровень дохода планируют получать столичные банки по программам «Рассрочка» летом 2006 года. С помощью телефонного опроса специалисты компании узнали условия кредитования 9 киевских банков, которые являются активными игроками данного рынка. На заемные средства планировалась покупка товара стоимостью 2500 гривен, срок пользования ссудой - 12 месяцев.

В результате получилась следующая картина:

– если процентная ставка по кредиту составляет 0,01 или 0,001% годовых, то в таком случае банки, как правило, ограничиваются взиманием только одноразовой комиссии в размере 19 – 20,5% от суммы кредита;

– когда размер процентной ставки не превышает 20% годовых, то финучреждения взимают минимальную одноразовую комиссию (1%) или вообще отказываются от нее, предлагая покупателям оплачивать ежемесячную комиссию, размер которой в среднем составляет от 0,5% до 1,6% от суммы кредита (или на остаток задолженности);

– если же процентная ставка выше 20% годовых, тогда банки взимают только одноразовую комиссию в размере 4-5% от суммы кредита.

Получив такие данные, компания «Простобанк Консалтинг» перевела все процентные расходы покупателя в денежный эквивалент и рассчитала среднее удорожание товара купленного с помощь банковского кредита. В итоге, оно составило 20,5 % от стоимости покупки, при максимальном размере удорожания на 27%, а, соответственно, при минимальном – 14%.

В свою очередь, для банков средний уровень доходности данных программ составил – 37% годовых. Максимальный показатель зафиксирован на уровне 49,5%, минимальный – 26% годовых;

Участниками исследования были следующие банки: "ПриватБанк", "Аваль", "Надра", "Укрсоцбанк", "Финансы и кредит", "Правэкс-Банк", "ВАБанк", "ТАС-Комерцбанк" и "Укргазбанк".

Татьяна, ГОЖАЯ, директор по маркетингу компании "Простобанк Консалтинг" – специально для "КИЯН"