Ни одна страна не в состоянии выплачивать своим гражданам пенсию в размере заработной платы. А это значит, что у неработающего пенсионера уровень жизни резко снижается. Понимая это, государство и разрешило создавать негосударственные пенсионные фонды и допустило на рынок Украины страховые компании, специализирующиеся на накопительных пенсионных программах. Выгодно ли вкладывать свои деньги в эти новые проекты?

Украинцы предпочитают страховки, а не фонды

При нынешнем трехуровневом пенсионном обеспечении пенсия будущих пенсионеров сформируется следующим образом: по солидарной государственной программе будет получено 20%, от взносов предприятия — 40— 50% и собственные накопления составят еще 30—40%. Очевидно, что только при совокупном получении средств из трех источников размер пенсии сравняется с заработной платой.

Под понятием "собственные накопления" имеется в виду не наличие личного счета в банке или заначки под матрацем, а участие человека в негосударственном пенсионном фонде или в страховой пенсионной программе.

Фонды, созданные в Украине, только завоевывают доверие наших соотечественников. Куда быстрее наши люди несут деньги в европейские страховые компании, получившие лицензию на работу по пенсионным накопительным программам в Украине, потому что понятна система расчета и начислений.

Специалисты заявили, что при нынешних ценах на поддержание достойного уровня жизни на пенсии потребуется как минимум 300 долл. в месяц на одного человека. Если эту сумму умножить на 12 месяцев, то получается 3600 долл. в год. После выхода на пенсию, в среднем, в нашей стране женщины живут 20 лет, мужчины — 10 лет. Умножаем 3600 "зеленых" на средний показатель 15 лет и получаем 54 тыс. баксов.

Значит, чтобы на пенсии жить достойно, необходимо в течение многих лет самостоятельно накопить как минимум эту сумму.

Сегодня минимальный вклад для участия в программе негосударственного пенсионного страхования в любой компании составляет 300 долл. в год. На первый взгляд, деньги приличные, но если эту сумму разделить на количество дней в году, то выходит, что для безбедной старости из кармана нужно выложить всего 4 грн. в день.

Венская опера принадлежит будущим пенсионерам

Безусловно, погорев по страховкам Госстраха, украинцев волнует, а защищены ли их деньги от инфляции?

В этом смысле надежнее выглядят страховые компании из тех стран, которые веками не знали, что такое экономический кризис, и хранят взносы своих клиентов на валютных счетах европейских банков. К тому же, получая лицензии на работу в Украине, они обязались вкладывать деньги украинцев в недвижимость за границей, в государственные ценные бумаги своих стран с фиксированным процентом, в ссуды и в акции. Более того, все денежные средства, поступающие от вкладчиков из Восточной Европы, инвестируются исключительно на территории трех стран — Швейцарии, Австрии и Германии. Например, здание знаменитой Венской оперы принадлежит участникам пенсионной программы одной очень известной страховой компании. Если деньги "страховщики" вкладывают в акции европейских компаний, то можно вообще отказаться от этого негосударственного пенсионного страхования и самому вложить деньги в акции через брокерскую контору? Специалисты предупреждают: самому так деньги вкладывать рискованно. Ведь страховые компании по закону вкладывают в акции не больше 15% страховых пенсионных взносов, и этот риск полностью покрывается постоянным ростом цен на недвижимость и дивидендами от взносов. А, отправившись в "одиночное плавание", вы если не прогорите на бирже, то заработанные деньги опять будут вложены в бизнес — и так до бесконечности. В таком случае речь идет об оборотных средствах, а не о капитале, который накапливается в надежном месте. К тому же, один раз вложив неудачно деньги, можно остаться без средств к существованию, а накопленный "пенсионный" капитал останется в целости до достижения пенсионного возраста.

А не выгодней ли просто открыть счет в банке и пополнять его ежегодно на 300 долларов? Страховые агенты посчитали, что если клиент ежегодно будет пополнять свой счет даже на тысячу долларов, то по нынешним банковским процентным ставкам к моменту выхода на пенсию, например, через двадцать лет, получит всего лишь 27 тысяч долларов, а надо ровно в два раза больше. Да и к тому же в банке есть соблазн в любой момент снять деньги со счета. А пенсионный накопительный счет — это такой резерв, с которого не снимешь ни цента.

Пенсионные страховые программы отличаются невиданной щедростью: с полисом в руках защищен не только вкладчик, но и его родные и близкие. В договоре в качестве наследников клиент может указать кого угодно, в том числе и собственных друзей, разделив между ними накопленную сумму в процентном соотношении. И если в силу различных обстоятельств клиент захочет поменять наследников, то всегда сможет внести в свой полис соответствующие изменения. А если участник пенсионной программы не указал наследников, то в случае его смерти все страховые компании обязаны разыскивать родственников в течение 150 (!) лет.

Полис в наследство

Более того, закон разрешает даже переоформить полис на другого человека: например, в случае смерти мужа до достижения им пенсионного возраста жена сможет продолжать вносить страховые взносы уже на свое имя и по достижении пенсионного возраста получить полагающиеся деньги.

Если клиент в результате несчастного случая погибнет через год после подписания полиса, то семья погибшего получит 300 долларов, которые клиент внес в момент заключения договора, проценты от полученной прибыли, три тысячи долларов в качестве тарифа соболезнования от компании и 20 тысяч долларов — чистая сумма, которую человек планировал накопить до выхода на пенсию. Таким образом, наследники получат как минимум 23 тысячи 300 долларов. А теперь представьте ситуацию, что погибший был единственным кормильцем. В таком случае семья очутилась бы на грани выживания, а так полис стал тем спасательным кругом, который дал возможность иметь по жизни финансовую защиту.

Предположим, клиент умер на пятом году участия в негосударственной пенсионной программе. Тогда семья получит как минимум 25 тысяч долларов, из которых 1500 долларов (5 х 300 долларов в год) ежегодных взносов, проценты от полученной прибыли, 3 тысячи тариф соболезнования и 20 тысяч, которые клиент надеялся накопить.

А если участник программы негосударственного пенсионного страхования становится инвалидом до достижения пенсионного возрастало компания освобождает его от внесения ежегодных взносов и накапливает за него необходимые средства. Когда клиент достигает пенсионного возраста, ему выдают запланированные 54 тысячи долларов.

Человеку, который прикован к постели, фирма тут же выплачивает все ранее внесенные взносы и самостоятельно накапливает за него 54 тысячи долларов.

Интересным новшеством стало предоставление клиентам права использовать свои пенсионные накопления, участвуя в кредитных программах — купив квартиру в кредит, вы можете привлечь для его погашения деньги, внесенные ранее в "пенсионную" страховку.

А как получить свои сбережения после выхода на пенсию? Ответ прост: как клиенту удобно. Это может быть разовая выплата или ежемесячная. Все социальные гарантии четко прописаны в уставных документах всех европейских страховых компаний, допущенных на украинский рынок негосударственного пенсионного страхования. Так что надежда на спокойную старость у нас все-таки есть! Ведь за 2006 год только по Киеву и области было выплачено 150 миллионов гривен участникам "пенсионных" программ.